おばんです！！カウタンだよ〜
新社会人になってから、決めないといけないことが多くて悩むわよね。
私が大変だったのが、
企業型確定拠出年金の商品選びと保険・・・
今回は、
入るべき保険商品の選び方
について説明するわよ。
結論から言うわ。
保険は、損失が“大きく”て確率が“低い”ものを保険で対策！
今回は、わかりやすさ重視のため
要点だけを説明するわよ。
世の中の法則。
２割の要点がわかれば、８割のことがわかるわよ。
- そもそも保険とはなにか？
- 日本人は世界最高水準の保険に入っている
- 入るべき保険３つ
基本的な保険の考え方とは
そもそも保険とは？
そもそも保険とは何か？ある保険会社のホームページには、このように書かれているわ〜
つまり保険は、
日々のリスクをしっかり理解してそれに見合った金額をもらえるものを選ぶのが大切なのよ。
保険はどこで使うべき？
では、入るべき保険とは何かというとこの保険↓↓
| 確率が 「低い」 | 確率が 「高い」 | |
| 損失が 「小さい」 | ▲「貯蓄」で対策 | ▲「貯蓄」で対策 |
| 損失が 「大きい」 | ★ 保険を使う！ | × 近寄らない |
つまり、
損失が「大きく」て確率が「低い」ものを保険で対策するべきよ！
なぜなら、
- 損失が「小さい」ものは、
保険会社を通したほうが割高になってしまう。 - 損失が「大きい」＆確率が「高い」ものは、そもそもしない
前提条件として、
保険会社は私達のためではなくて、自分たちの利益のために運営しているの
保険会社に闇雲にお金を払うことはこういうものにお金を払っているということ。
- 保険会社の人件費
- 建物等の家賃
- 広告費（芸能人へのギャラ） 等
つまり、
保険会社等にお金を渡すと自分たち以外の部分でお金を渡すということなの。
よって、
保険会社を使うときには使う場面をしっかり考えて商品を選ばないといけないわ！
[豆知識]
ちなみに保険と共済の違いはこんな感じ〜。名前が違うだけで目的は殆ど変わらないわね
日本には世界最強の保険がある？
保険は２種類
あまり知られてないけど、
保険には大きく分けて２種類あるわ。
- 公的保険
- 民間保険
民間保険は、個人が各自で好きなものを選んで入るものね。新社会人のみんなが入るか悩んでいる、“保険”は民間保険のことよね。
一方で公的保険は、国民全員が入っているものよ。
また日本人は、世界で最高ランクの公的保険に既に入っていることを覚えておくべきだわ。
公的保険が手厚い日本では、
民間保険を選ぶ前に公的保険の力や保証内容を知っておくことがめちゃくちゃ大切！
最強の保険「健康保険（公的医療保険）」
日本の公的保険の力が発揮されるのは、例えばこんな時
- 医療機関での自己負担3割以下
- 高額療養費制度：どれだけ医療を受けても、月々の負担額には上限がある(例：年収370万円以下→月々57600円)
この中で一番知られていなくて大きな保証が、高額療養費制度よね。
ほとんどの方がこの制度について知らなかったんじゃないかしら。
つまり、病気での通院や入院による出費は、
ある程度限定さているということを理解してほしいわ！
詳細については、こちらのサイトがわかりやすいから深堀りしたい人は見てみてね〜
どの保険に入るべき？
結論から言うと、入るべき保険は３つ！
- 死亡に備える保険
→配偶者や子供がいる人のみ - 火災に備える保険
→全員 - 自動車で人を傷つけたときの保険
→自動車を持っている人
死亡に備える保険
１つ目は、“死亡に備える保険”
この保険の目的は、
「自分が死んでしまったとき、残された人が困らないようにする」こと。
だから、この保険に入るべき人は、
「小さい子供や配偶者がいる人」ということになるわね。
もし死亡保険に入ろうとする方は、
貯蓄型ではなく掛け捨ての保険にしてね！
詳しくは、こちらのサイトを参照してちょ
火災に備える保険
２つ目は、“火災に備える保険”
この保険の目的は、
「火災に遭ってしまったときに大きなダメージを追うことを回避する」こと。
火事は全員が遭う確率がある手強い問題ね。
自分が起こしてしまうかもしれないし、自分以外の人が起こして自分が被害を受けるかもしれない。
だから、この保険に入るべき人は、「全員」ということになるわね。
また、火災保険の保証内容をまとめてみるとこんな感じ〜
このように、火災保険は“火災以外の幅広い分野を保証してくれる”コスパの高い保険よ。
自動車で人を傷つけたときの保険
３つ目は、“自動車で人を傷つけたときの保険”
この保険の目的は、
「万が一、自動車事故を起こしてしまったときの賠償金の影響を軽減する」こと。
自動車事故は、被害者・加害者両方の人生を壊してしまう恐ろしいものよ。
| 損害額 | 判決日 | 年齢・性別 | 被害状況 |
|---|---|---|---|
| 5億2,853万円 | 2011年11月1日 | 41歳・男性 | 死亡 |
| 4億5,381万円 | 2016年3月30日 | 30歳・男性 | 後遺障害 |
| 4億5,375万円 | 2017年7月18日 | 50歳・男性 | 後遺障害 |
| 4億3,961万円 | 2016年12月6日 | 58歳・女性 | 後遺障害 |
| 3億9,725万円 | 2011年12月27日 | 21歳・男性 | 後遺障害 |
過去の対人事故の高額事例・判例
このように、事故を起こしてしまったら、
高額の損害額を一生払い続けないと行けない可能性があるわ。だから、それに備えた保険は必要よ。
なぜその他の保険はいらないの？
最後に、ここに入っていない保険がなぜいらないと言えるのかを簡単に説明
がん保険
がん保険を除いた理由は、高額療養費制度で十分対応可能だからよ。
これが、癌になったときの平均在院日数。
| がんの種類 | 平均在院日数 | 入院費用（3割負担） |
| 胃 | 19.2日 | 約28万6,000円 |
| 結腸 | 15.7日 | 約27万7,000円 |
| 直腸 | 15.7日 | 約30万7,000円 |
| 気管・気管支及び肺 | 16.3日 | 約25万6,000円 |
平均で、一ヶ月以内の在院日数であるため高額療養費制度で対応可能よ〜
貯蓄型保険
貯蓄型保険は、貯蓄と保証を一つの商品で済ませることができることで人気があるわ。
でも、この商品は貯蓄・保証ともに中途半端でコスパが悪いわ。
貯蓄をするなら、つみたてNISAやiDeCo(確定拠出年金)。
保証については、先程の３つの保険で対応したほうがいいわよ〜
まとめ
今回は、新社会人必見！入るべき保険商品の選び方について説明したわ。
- 死亡に備える保険
- 火災に備える保険
- 自動車で人を傷つけたときの保険
新社会人の人は、今まで学んでいなかった領域のことで悩むのは当然よ！
すこしでも知識をつけて、将来の自分のためによりよい選択をしようね！
＊判断はあくまで自己責任で
以上、カウタンでした。それでは、またございん（また来てください）！！
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